薛承泰

我國高齡化速度很快，再過六年老人將占總人口20%，比現在多出120萬老人，缺少子女奉養、子女沒能力或不願意奉養、以及養老資源不足的長者會愈來愈多。為解決此困境，「以房養老」是一個選擇。

「以房養老」有幾種方式，第一，以市價把房子賣了，用這筆錢來養老。可是老人必須離開原有住處，身上有一大筆錢，對老人恐怕也不太方便。房子若能由銀行來承購，然後再回租給老人，情況可能好些；問題是，銀行會有意願嗎？

第二，就是把房子「逆向抵押」給銀行，然後從銀行每月支領現金，老人還可以住在自己的房舍中直到終老。這對老人最有保障，可是最難的地方是，沒有人知道會活多久？如何訂出一個終老契約？筆者認為，若能配合「長照保險」，或許能解決此問題。

第三，是採「借貸」方式，以老人的房子作為擔保品向銀行借錢，每月借出一些錢給老人，契約到期即需償還這筆債務。問題是，屆時老人還健在，房子沒了怎麼繼續生活？這個方式是當前「以房養老」的主流，如同第二，老人就像領年金一樣比較穩定，可是銀行貸款額度絕對低於市價，打個五折到七折是較常見的。

其實不論哪一種方式，房子的價值以及契約時間，是決定利息以及每個月能拿多少錢的主要條件。如何訂出雙贏方案，我國還需要一些經驗。

2005年因社會救助法修正，將「低收入戶」的界定改為「三合一」條件，筆者當時任職北市社會局，開始為那些因不動產超過標準而失去低收入戶資格的「窮人」找解套。2009年2月筆者擔任政務委員，即在行政院倡導「不動產逆向抵押」，7月納入「友善關懷老人服務方案」中，在當時由行政院核定。

2009年9月衛生署推動二代健保，認為此方案有助於有不動產卻繳不起健保費的長者，媒體陸續報導，引起社會關注；時任金管會主委的陳冲並建議以「以房養老」做為宣導名稱。當年10月行政院會即指示如屬可行即可予以推動。

最後決定採公益型「逆向抵押」方式來試辦，對象為「65歲以上國民擁有不動產，其無繼承人，且因不動產價值超出規定，致未能符合低收入戶資格者」。2013年4月社會司籌足了9,000萬做為基金後開始推動試辦，旋因衛生福利部成立，可能因該項業務無適當單位可歸屬而很快地宣布停止；另一方面，「公益型」資格較嚴，有興趣者民眾雖不少卻都不符合。由於當時政府試辦主要目的之一，是希望累積一些本土經驗，做為未來修法的依據，然後由業界來發展各類「套餐」。

由於試辦期間社會司積極推廣「以房養老」觀念，台北市前副市長張金鶚也鼓勵社會局在北市推動試辦，加上政策討論期間官股銀行的參與，激發了金融銀行界的興趣，不久金管會即開放銀行承作。

由於戰後嬰兒潮世代已陸續步入老年，其不動產多是自己爭來的，子女少且照顧的能力與意願可能不如過去，加上退休金不斷縮水，「以房養老」接受度將提升，未來將會是養老經濟來源之一。簡言之，既然過去花了二、三十年打拚才擁有了房子，為何不能在退休後，讓房子來養自己二、三十年？（作者是台大社會系教授）

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