薛承泰

台灣大學兒少與家庭研究中心主任

2015.05.24 刊登於聯合報

        「長照服務法」剛三讀通過，衛福部似乎有意順勢推出「長照保險法」，完成社會保險最後一塊拼圖，以因應即將到來的「高齡社會」；財主單位卻擔心財政持續惡化，在不加稅前提下只會雪上加霜！而更實際問題則在於，長照保險費率該怎麼定民眾才會接受，政府與雇主又該怎麼分擔才叫合理？

        目前規劃長照保險費率為健保五分之一，以受雇者薪資均數而言，每月每人繳不到兩百元，看似不多，那是以全民為對象才有如此「低」的保費。然而，年輕被保險人繳交保費意願可能不高，因為「達失能要件」和年齡有關；換言之，長照險建立在「風險分攤」的理念易受到挑戰！

        如果只有高失能風險的長者對保險感到興趣，像日本以四十歲以上為對象，那麼保費就不會低，而世代互助功能也較不明顯。為此，衛福部以民調作為依據而採用了全民強制保險方式，雖然如此，仍須提防規劃時的民意，並不等同推動時的繳費意願，國民年金就是一個現實例子。

        我國健保繳費率極高，是因為不論年紀人人都有可能去看病，除此之外，一般受雇者還有雇主分攤了六成保費。法律規範雇主責任，其正當性在於工作期間的僱用關係，且受雇者的健康也有助於維持良好的生產力，雇主的責任也可以視為一種「投資」。

        長照保險規劃，雇主一樣是分擔六成保費，因發生失能時間較可能在退休期間，對雇主來說，誘因與正當性相對較低。特別是自民國九十四年須為勞工提撥退休金，又分攤了七成的勞保保費，加上最近通過周休二日以及水汙費與耗水費的徵收，企業主的反彈在預料當中。

        此外，近年來國人談保險色變，不只是退休年金保險紛紛面對財務危機，就連被世人讚譽有加的全民健保，除非費率持續調升，也隨時會面對赤字。總之，健保財務的平衡與繳費機制的公平性，仍有待努力，長照保險在許多方面需和健保結伴而行，當然也需併同考量。

        由於長照保險提供的服務，包括身體照顧、家務、安全看視（失智）、護理、復健訓練、輔具、修繕服務、交通接送、居家無障礙空間規劃等；此外，也提供家庭照顧者的各類支持服務與津貼。這看來包羅萬象，卻可能抵不過一個全天候外籍看護的方便性。當前我國有超過廿萬戶僱用外籍看護，他們究竟如何看待長照保險呢？值得玩味。外籍看護政策方向，也會關係到長照保險成敗。

       當政府財政有困難、企業主會反彈、部分民眾不感興趣，而長照保險卻是未來快速高齡化的解藥；基於此，政府推動長照保險，時間的拿捏關係重大！無論如何，當前要務，除了前述困境需要克服之外，長照基礎建設也需加緊腳步。例如，長照體系尚未完備、管理機制尚未成熟、國內照顧人力極度缺乏、政府需開拓其他財源…。

        就讓服務法先跑個三、五年，把這些底打好，推動長照保險才「保險」！七年前提出「長照保險與立法四年內上路」的政策，不是直接採用「長照保險法」字眼，何嘗不是顧慮到成就保險法不容易，希望相關的立法（如服務法）先行，按部就班朝向該目標。

        人類從未活過那麼久，在高齡化路上，一再地撼動了我們曾做過的努力，也同時催促著我們作更多的準備！

文章出處：http://goo.gl/73polX